Wanneer je van plan bent om een woning te kopen, dan ga je wellicht ook op zoek naar een woonlening. En tijdens het afsluiten van dat hypothecair krediet, komt er ongetwijfeld ook een moment waar je al dan niet een schuldsaldoverzekering wenst af te sluiten. Maar wat is dat en wat moet je er precies over weten?
Een schuldsaldoverzekering is de verzekering die ervoor zorgt dat het nog niet terugbetaalde deel van je lening door de verzekeringsmaatschappij wordt betaald en wanneer je overlijdt. Wanneer je sterft erven nabestaanden namelijk niet enkel bezittingen, maar ook schulden en achterstallige leningen. Een schuldsaldoverzekering zorgt er in ieder geval voor dat de kosten voor zij die achter blijven niet te hoog oplopen.
Ga na hoe je de schuldsaldoverzekering precies verdeelt met je partner
Maar hoe gaat die verzekering nu in zijn werk en hoe verdeel je de verzekering tussen beide partners? Wel, daar zijn drie formules voor.
- Jij en je partner zijn elk fifty-fifty (50% – 50%) verzekerd. Dat betekent dat je partner de helft van het resterende bedrag zelf aflost bij de bank. Het andere deel wordt gedekt door de verzekering.
- Jij en je partner zijn beiden volledig (100% – 100%) verzekerd. Dat betekent dat het volledige bedrag bij overlijden door de verzekering wordt betaald.
- Jij en je partner zijn op basis van inkomen (bv. 70% – 30%) gedekt.
- Uiteraard kan je ook als alleenstaande een schuldsaldoverzekering afsluiten. Deze beschermt dan jouw erfgenamen.
Kies een betaalmethode die bij jou past
Nu je weet hoe je de schuldsaldo gaan verdelen, is het tijd om deze te betalen. Ook hier heb je drie opties:
- De eerste optie is om één keer een premie te betalen wanneer je de lening afsluit. Nadien betaal je tijdens de loop van je hypotheek geen cent meer aan een schuldsaldoverzekering. Het nadeel is dat het een extra kost is bovenop een net gedane investering. Het voordeel is het feit dat deze optie de voordeligste is op termijn. Soms is er de mogelijkheid om deze premie af te trekken van je belastingen. Vraag hier dus zeker naar bij je bank.
- Een tweede optie is om gedurende tweederde van de looptijd van je lening een jaarlijkse premie te betalen. Aan het einde van de rit is die optie duurder, maar je kan ze wel spreiden over de jaren heen. Bij een lening op 30 jaar, betekent dat dus dat je 20 jaar lang de premie in schijven betaalt.
- Een derde optie is een jaarlijkse variabele premie. Zo kan je deze spreiden over de hele looptijd, maar aan het einde van de rit kost het je het meest van de drie opties. Kanttekening, bij overlijden vallen deze premies ook weg voor de rest van de looptijd.
Bekijk de risicofactoren die de premie bepalen
Er zijn heel wat factoren die de te betalen premie bepalen, waardoor er moeilijk een algemeen prijskaartje kan worden opgehangen. Zo is er onder andere het te verzekeren kapitaal, onder welke intrestvoet je kan lenen en de looptijd van je hypothecair krediet. Maar naast de financiële kant van het verhaal, wordt er ook naar de ontlener gekeken. Daarbij zijn leeftijd en eventuele risico’s op overlijden - zoals bijvoorbeeld rookgedrag of gezondheidsproblemen - erg belangrijke factoren. Het is belangrijk dat je dit in acht neemt bij het kiezen van een schuldsaldoverzekering.
Heb je vragen of wil je meer weten over de schuldsaldoverzekering? Ontdek wat wij voor jou kunnen doen.
